以401(k)计划或传统的养老金计划退休?

无论是养老金还是401(k)计划, 你的退休政策通常会决定你什么时候可以退休. 了解更多关于401(k)和传统的养老金计划.

男人坐在他的办公桌前微笑.

401(k)计划和养老金计划有什么区别?

401(k)是一种由雇主发起的退休账户,雇员可以将其税前或税后一定比例的工资转入该账户. 传统的养老金计划为退休人员的余生提供每月固定的福利. 它们是如何工作的? 

401 (k)计划

  • 401 (k), 员工可以选择从每次工资中自动提取一定比例的钱,投资到401(k)账户中. 然后雇员选择计划中提供的投资选项来分配这些资金. 
  • 根据计划的细节,雇主可能会提供相应的供款. 投资的钱通常是递延纳税的, 这意味着在它被从计划中移除之前你不会欠它税. 如果你的雇主与你的供款相匹配, 理财专家建议,你每年都要捐出足够的钱,以达到最大的匹配.  

养老金计划

  •  养老金 计划( pension plan)是一种退休计划,要求雇主为员工未来的福利向一个基金池中缴款. 资金池代表雇员进行投资, 投资的收益在退休后为工人带来收入.1
  • 退休金通常以有保证的定期支付方式支付,直到雇员去世. 然而,根据该计划,付款可能会传递给尚在人世的配偶或子女. 你的养老金数额由几个不同的因素决定, 包括你的工资, 你为雇主工作的年数, 你的雇主可能会设定一些特殊的条款.
办公室里的女人,面带微笑,手里拿着一杯咖啡.

哪个更好——401(k)计划还是养老金计划?

这两种退休计划的一个显著区别是, 401(k)计划是定义缴费计划,因为员工主要负责提供资金, 而 传统的养老金 是由雇主出资的固定收益计划

401 (k)计划

  • 401(k)计划最大的好处之一是,你的缴款是递延纳税的. 你的工资的一部分在税前直接进入你的401(k)计划. 然后它可以免税增长,直到你退休后开始提款.
  • 递延纳税的身份带来了两个主要的 好处. 首先,你可以降低你的应税收入,这意味着你可以少交一些税. 其次,你退休时的纳税等级可能比你工作时低.
  • 401 (k), 你可以选择你工资的那一部分,并从你的计划提供的选择中决定投资哪一种或几种基金. 一个很大的好处是,有些雇主会将你的贡献匹配到一定的数额.

养老金计划

  • 按照传统的养老金福利,你的余生都将得到相同的金额.
    然而,拥有传统养老金的员工在基金管理方面没有发言权. 这既有好处也有坏处. 一方面, 当你接近退休时,你不必担心为退休选择投资或调整你的资产配置 . 另一方面,你的 储蓄金 是在一个可能犯错误的基金经理手中. 
  • 在传统的养老金计划中,无论投资业绩如何,你的养老金都是有保障的. 但如果投资不成功,或者出现经济衰退,养老基金可能会举步维艰. 对于公司来说,这并非闻所未闻, 甚至是直辖市, 破产并努力支付福利.
  • 在你有保障的福利之前, 你必须为你的雇主工作足够长的时间,你的福利才能被授予.“股权归属 可以一次完成,也可以分阶段完成. 如果你参加了一个养老金计划,确保你知道你的投资计划. 如果过早离职,你是否会损失一大笔钱,了解这一点很重要. 

Fewer companies today offer traditional pensions; however, 你可以拥有养老金,同时向401(k)计划和个人退休账户(IRA)缴款. 向各种各样的退休基金捐款可能是一个聪明的退休策略.

退休后我该怎么处理我的401(k)退休金计划? 

你可以把401(k)计划中的钱留在你的前雇主的计划中,或者你可以把钱滚转到个人退休账户(IRA)或年金. 延长你的401(k)计划将使你在如何投资上有更多的控制权. 这也是一个好时机,开始整合你可能已经积累的各种退休资产, 让你的退休计划更易于管理,更容易跟踪. 

什么是401(k)翻转选项?

大多数人选择滚转或转移他们的资金到个人退休账户或新雇主的401(k)计划. 罗斯个人退休账户是另一种类型的个人退休账户. 不同之处在于,传统的个人退休账户,你存入的钱是不用缴税的,但取款是要缴税的.  罗斯 IRA, 你投进去的钱是要交税的, 但是当你取出来时,你投资的钱是不用交税的. 不过,如果你还不到59岁半,你可能要缴税,还要缴纳10%的收入罚款. 一个不太受欢迎的选择是兑现你的401(k)计划。, but this comes with significant penalties; income taxes must be paid, 如果你的年龄在59岁半以下,还要额外缴纳10%的罚款. 当你考虑将退休计划的收益转到另一个符合税收条件的选项时, 比如IRA, 请注意,您可以选择将资金保留在您现有的计划中,或将其转移到新雇主的计划中. 你不妨和你的新雇主商量一下, 如果有任何, 了解更多关于您在您的计划下可以选择的选项和任何适用的费用和开支. 如果你从这项计划中提取资金,你可能要交税. 取款前请咨询税务顾问.   

除了401(k)计划,还有其他的退休收入选择吗??

这里已经讨论过一个例子:传统养老金, 你的余生每个月都有固定的福利吗. 另一种选择是终身收入保证年金. 这种年金, 能给你的余生提供稳定的收入来源吗——不管你活多久.1 如果你购买年金, 你不必担心市场下跌会对你的付款产生影响. 

最安全的401(k)计划是什么?

许多401(k)计划提供稳定的价值选择. 这保证了该年的回报率. 这个比率每年都会变化,但相对稳定. 虽然它是安全的,以保存你的钱, 它不能提供高风险期权可能提供的上行潜力. 

为什么持有401(k)计划的人退休较晚?

虽然有401(k)计划的人推迟退休有很多潜在的原因, 其中大多数可以归结为一个词:不确定性. 而传统的养老金则承诺退休人员的余生每个月都有固定的福利, 401(k)计划和其他固定缴款计划不提供这样的保证.

因为我们存到401(k)的钱可能要持续到八九十岁, 有这些计划的工人为了积攒尽可能多的养老金而推迟退休,这并不令人感到意外.2

你需要多少退休金?

通过401(k)计划,为退休储蓄的负担从雇主转移到了雇员身上. 但是我们需要多少钱呢? 而金融专家通常会给出100万美元到200万美元之间的数字, 我们需要节省多少钱很大程度上取决于我们希望过的生活方式. 


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1担保受发行人偿付债权能力的制约.  

2“婴儿潮一代找到了推迟退休的理由”,波士顿学院的研究.  2018年11月29日.  http://squaredawayblog.bc.edu/squared-away/boomers-find-reasons-to-retire-later/

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