随着传统养老金的消失,对401(k) s和个人退休储蓄(ira)的依赖增加.

越来越多的人越来越少地依赖传统的养老金,而转向像401(k)和个人退休帐户这样符合税收标准的工具来支付他们的退休生活.

这在很大程度上是一个未知领域, 所以有很多建议还没有被尝试和测试. 除了困难之外,还有大量的未知因素,如:

  • 我们能活多久?
  • 生活费用会有什么变化?
  • 我们需要在医疗保健上花多少钱?

两大问题.

最大的问题是:我们需要多少? 财务顾问传统上告诉我们,退休后我们需要70%到80%的薪水. 好消息是,我们可能不需要那么多. 

第二个大问题是:我们应该如何从符合税收标准的车辆中获取收益? 这里有四种不同的模型,1 以及一些克服困难点的建议,无论你使用哪种模型.

  1. 一个常数消费模型当前位置这个模型假设,从退休开始到退休结束,你每年需要的钱都是一样的, 经通货膨胀因素调整后. 传统的经验法则要求第一年拿出4%, 然后取同样的量, 经通货膨胀因素调整后, 在随后的几年. 
  2. STAGES-OF-RETIREMENT模型:该模型将退休分为几个阶段,并据此计算分配. 在提前退休, 年龄在65到75岁之间, 退休人员倾向于旅行, 参加娱乐活动, 追求爱好和文化兴趣. 他们也可能帮助他们的成年子女. 他们的费用将相对较高. 在中间退休, 年龄在75岁到85岁之间, 退休人员往往会减少旅行和娱乐活动, 离家近一点. 他们的费用将相对较低. 在以后的退休, 从85岁起, 医疗开支趋于上升, 而且经常需要长期护理. 
  3. 一个投资回报模型: 这个模型假设当你的投资组合的价值下降时,你会减少分布,当它上升时,你会增加分布. 因为人们倾向于随着净值的上升和下降而改变他们的支出, 这个模型包含了一些我们自然会做的事情. 那些获得所需最小分配(rmd)的人, 而不是其它, 是这个模型的一个变体吗.
  4. 一个灵活的支出模型:该模型包含了来自多个不同类别的预期费用,并将它们组合成一个分配计划. 医疗费用, 例如, 会随着年龄的增长而上升吗, 而服装和娱乐开支预计会下降. 许多因素都是综合的, 建议的分布是由组合的数字计算出来的.

让你的钱用得更久.

对于任何一种分销模式,都将不可避免地出现困难. 但我们可以做一些事情来消除它们:

  1. 在时机好的时候保存发行版的一部分. 当你遇到困难的时候,你可能需要这些储蓄. 无论你选择哪种分销计划,你都必须在你70岁半那年开始服用rmd. 它的计算方法是,用符合纳税条件的账户中的钱除以你这个年龄的人的预期寿命. 但是要注意,rmd并不是政府批准的支出指南.
  2. 考虑购买长期护理保险. 退休后最大的未知数之一是,我们最终是否需要长期护理. 制定一个良好的长期护理政策消除了焦虑的一个主要来源.
  3. 考虑购买一份(或两份,或三份)年金. 年金的作用类似于传统的养老金和担保2 你一生都有一定的收入. 这可以使你的退休持仓多样化,使你不那么容易受到股票和债券市场波动的影响. 一些顾问建议你增加年金, 65岁时买一个, 例如, 另一个是你70岁的时候, 75岁时就有三分之一了, 等. 这种方式, 当你在较晚的年龄购买年金时,你可以从较高的支付中受益.
  4. 充分利用合乐8注册登录提供的安全感. 知道你有遗产可以让你享受你的退休生活,而不用担心如果你给自己一些特别的东西,会给你的孩子留下什么. 除了, 如果你对合乐8注册登录的需求发生变化,或者市场低迷时需要额外的钱,现金价值合乐8注册登录可以成为一个潜在的税收优惠的补充收入来源.

*您可以获得保单中的现金价值, 一般免税, 通过部分投降和政策贷款. 保单贷款和保单退保会减少保单的现金价值和死亡赔偿金. 贷款也会产生利息.

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1 《退休后的消费模式.org. http://www.bogleheads.org/wiki/Models_of_spending_as_retirement_progresses

2 年金的担保是基于年金发行人的偿付能力.